会议现场

2025年10月18日，由中国社会保障学会商业保险研究分会主办，复旦大学经济学院、复旦大学保险应用创新研究院承办，今日保、上海市保险学会保险科技(普惠)专委会协办的第四届全国商业保险发展研讨会在上海市（复旦大学邯郸校区）举行。本次会议以“提升保险业服务民生保障水平”为主题，设置多个大会报告与研讨环节,全面覆盖当前改革热点。来自北京大学、清华大学、中国人民大学、复旦大学、浙江大学、南开大学、中央财经大学、对外经济贸易大学、北京工商大学等60多所高校与研究机构的专家学者、国家金融监督管理总局、应急管理部国家减灾中心等部门领导，以及保险企业代表300多人出席了研讨会,50多名复旦大学的研究生和本科生参加了此次研讨会。复旦大学副校长陈志敏教授致欢迎辞，全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成、原中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛先后为会议致辞。应急管理部国家减灾中心纪委书记李敏，国家金融监督管理总局财险司副司长董钢，中国社会保障学会商业保险研究分会顾问、首都经贸大学教授庹国柱做大会报告，中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、北京大学教授郑伟代表课题组向大会发布了《中国灾害保险发展研究报告》的核心观点。中国社会保障学会商业保险研究分会会长、北京工商大学教授王绪瑾主持开幕式。

王绪瑾主持开幕式

复旦大学副校长陈志敏教授代表复旦大学致欢迎辞。他指出，研讨会以“提升保险服务民生保障水平”为主题，既是重要学术议题，更是回应民生需求、破解时代难题的关键举措。当前，国家对健全社会保障体系作出全面部署，国务院相关意见明确保险业要发挥“减震器”“稳定器”功能，坚守以人民为中心的发展思想。但同时，我国人口老龄化加速、新业态就业扩大，商业保险使命面临深刻演进，如何在多层次社会保障体系中发挥更大作用，亟待学界业界探索。他认为，中国保险业正处全新历史起点，政策驱动提供清晰路线图，市场驱动催生刚性需求，客户驱动推动个性化保障方案，规律驱动下保险深度与保障能力有望突破，四股力量将驱动其进入黄金发展期。保险业将从“被动安全网”转变为助力高质量发展的“跳板”。最后，陈志敏强调，复旦大学未来将持续搭建学界与业界沟通的桥梁，为保险业发展注入新的动力。

陈志敏致欢迎辞

中国社会保障学会会长郑功成教授在致辞中指出，在中国式现代化全面提速、共同富裕扎实推进的时代背景下，深入探讨保险业的角色与作用具有重要意义。他指出，我国保险业虽已稳居全球第二大保险市场，但整体发展仍相对滞后，拥有巨大潜力。面对机遇与挑战，他进一步提出促进保险业高质量发展应当做好关键三点：第一，保险业要以履行保险职责为根本，利用风险管理之核心竞争力服务社会。行业需牢固树立“保险姓保”理念，纠正过度侧重金融功能的倾向，将核心目标聚焦于提升风险管控能力与灾害损失补偿能力，以此强化专业素质与公众认同。第二，保险业要真正回归市场，充分发挥配置风险管理资源的决定性作用，在优胜劣汰的市场竞争中实现高质量发展。第三，保险业要在民生保障领域有大作为。我国已全面建成小康社会，个人与家庭的保险需求快速增长，但现实是个人的财险发展不足,寿险、健康险存在错配，责任与信用险等亦未跟上时代步伐,这种局面急需改变。在发展与民生相关的保险业务时,还要厘清社会保障与商业保险之边界,应当做到各循其道、各守其规、各展其长、各尽其责、各得其所,再在此基础走出协同发展新路。最后，郑功成希望通过这次会议，能凝聚更多共识，为我国保险业高质量发展贡献出真知灼见。

郑功成致辞

原中国银保监会副主席梁涛围绕“提升保险业服务民生保障水平”主题发表观点，提出七项关键举措。一是突出重点领域。2024年国务院“国十条”已明确民生保险发展方向，行业需聚焦重点领域突破。在财险领域，完善重大灾害救助体系，探索“保险+科技+风险管理”模式，构建灾前预防与灾后赔偿并重的体系；在寿险领域，发展个人养老金市场，发挥保险在分散长寿风险、提供长期保障等方面的优势，推动养老保险与养老服务结合；在健康险领域，深化社商融合，助力保险机构转型健康管理方；在普惠保险领域，聚焦三农、小微企业、低收入人群等重点群体，提供广覆盖、高性价比的保险产品。二是坚持可持续发展。保险业需以产品为原点构建闭环机制，解决“重规模、轻成本”问题。三是强化科技支撑。保险企业需借科技深化数字化转型，破解巨灾模型、健康险数据等难题，实现从“产品供应商”到“金融解决方案提供商”的跨越。四是推进生态建设。保险业要构建养老健康生态体系，延伸产业链，探索多元服务模式。五是发挥考核牵引作用。提出将民生保险纳入绩效考核并建立细分客群与业务领域的量化指标。六是深化社商融合。民生保险发展应当与政府、行业形成协同发展机制，降低运营成本、夯实定价基础。七是坚守风险底线。加强偿付能力管理与资金运用规范，维护消费者权益。最后，梁涛表示，提升保险业服务民生保障水平是长期任务，需政府、行业、企业、学校协同发力。期待行业抓住政策机遇，在服务国家战略与民生保障中实现价值，为中国式现代化贡献力量。

梁涛致辞

应急管理部国家减灾中心纪委书记李敏代表应急管理部国家减灾中心，向本届研讨会的召开表示热烈祝贺。她指出，我国自然灾害频发、损失严重，是全球面临自然灾害风险最突出的国家之一。在全球气候变化背景下，极端天气事件增多，灾害风险系统性特征凸显，防灾减灾救灾形势复杂严峻。李敏强调，党中央高度重视灾害防治工作。习近平总书记多次作出重要指示，为发展灾害保险指明了方向。党的二十大及相关中央会议均对提升防灾减灾救灾能力作出部署，中央金融工作会议更明确提出“建立健全国家巨灾保险保障体系”的任务。李敏回顾了我国灾害保险的发展历程，指出目前已形成以灾害民生综合保险和巨灾保险为主、商业保险为辅的格局，实现了从无到有、从有到大的长足发展。但她同时指出，当前灾害保险发展仍面临覆盖面不广、支付意愿低等挑战，其根本原因在于制度顶层设计尚不完善，存在险种重叠与空白并存、统筹层次低、政策定位不清、事前预防功能发挥不足等矛盾。为此，她提出，当前应坚持以制度建设为主线，推进多层次灾害保险体系发展。她呼吁坚持问题导向、结果导向和目标导向，既要立足当前推出务实举措实现重点突破，也要着眼长远加强基础性、原理性关键研究。最后，她希望各界专家关注灾害保险发展，深化研究合作，共同推进学术与实践融合，助力国家治理战略。

李敏作报告

国家金融监督管理总局财险司副司长董钢围绕“充分发挥保险功能作用，积极服务灾害防治体系建设”作报告，指出我国是自然灾害严重国家，中央高度重视灾害防治体系建设，而保险作为现代风险治理重要组成部分，不仅能在灾后补偿发挥作用，更贯穿灾前预防、灾中响应与灾后恢复全过程，具有提升灾害防治效率、放大资金保障效应、创新社会治理方式、提升风险管理水平四大优势，可通过快速理赔、撬动财政资金、转化救灾职责、提供数据支持等助力灾害治理。在实践层面，保险业已成效显著，2023年以来针对多起重大灾害累计赔付超290亿元，巨灾保险通过扩保障、推试点、防风险，为全国6400多万户居民提供超22万亿保障，且持续开展风险减量服务，提升理赔效率与温度。同时他也坦言，保险服务灾害防治体系仍有较大提升空间，表现为保险赔付比例远低于国际水平、缺乏法律层面强制性制度规定、财税政策支持不足、风险管理模型与再保险机制有待完善、公众保险意识薄弱等问题。下一步，将推进灾害保险顶层设计，健全保障体系，运用科技手段强化风险治理，加强灾害风险防范宣传教育，提升全社会灾害应对能力。

董钢作报告

中国社会保障学会商业保险研究分会顾问庹国柱教授分享了“完善农险制度，提升保险效率”的农业保险研究成果。他指出，我国政策性农业保险自2007年起步，在财政补贴支持下历经18年发展取得显著成效，保费规模实现跨越式增长，多年前便跻身全球农险市场首位，但现行的政府与市场合作（PPP）模式中，双方利益冲突较为突出，且政府在利益分配中相对处于不利地位。他进而详细阐述了政府以保障农户利益为核心目标，而保险企业以追求利润最大化为导向，二者目标存在本质差异的冲突表现和产生原因，并指出冲突产生的核心症结。包括：指导思想存在偏差，政府以补贴引导市场，但未对企业逐利行为形成有效约束；相关法律法规不完善，现有条例未能明确政策性农险的核心定位与利益协调规则；农险精算定价缺乏透明度，政府难以核实定价合理性，只能依据表面赔付率调整政策；管理机制存在缺陷，缺乏专门的农险管理机构，多部门监管导致政策执行力不足。对此，他提出根本解决路径在于制度与机制改革。通过明确政策性与商业性农险的性质定位，量化相关经营标准；推进法治建设，修订现有条例或制定专门的农业保险法；改革定价机制，优化定价权分配；强化市场监管，搭建农险信息管理平台，运用现代科技提升监管的效率与精准度。

庹国柱作报告

中国社会保障学会商业保险研究分会副会长郑伟教授代表中国社会保障学会“灾害保险研究”课题组，在会议上发布了《中国灾害保险发展研究报告》的核心内容。课题立足中国式现代化提速背景，结合我国作为多灾之国的基本国情，以及全球气候变化、城镇化进程中人口与财富聚集加剧受灾脆弱性的新挑战，旨在为健全符合国情的灾害保障体系提供理论支撑，并为灾害保险高质量发展给出政策建议。他指出，党和政府高度重视救灾工作，2018 年救灾职责划转后构建 “大应急、大安全”格局，而政府主导的灾害救助存在财政刚性导致 “无灾不能用、大灾不够用”的局限，保险机制则凭借赔付精准、可通过保险再保险及巨灾风险证券化实现多维度风险分散的优势，成为应对灾害不确定性的理想手段。我国保险业自 2017 年起稳居世界第二大保险市场，保费与赔付能力持续增长，保险资金对经济社会发展贡献显著，针对灾害损失补偿率远低于全球平均水平、发展理念模糊、业务结构失衡、与社会保险边界不清、公信力不足等问题。提出四项建议：一是创新发展理念，让保险业回归市场本位，发挥风险管理资源配置的决定性作用；二是构建以政府灾害救助为基石、商业保险为主体、政策性保险为补充的多元多层次保障体系，厘清各方责任边界；三是明确2035年发展目标，推动保险深度、灾害损失补偿率达到全球平均水平；四是聚焦主攻方向，弥合城乡居民住宅灾害保险等个人财产险缺口，优化农业保险、巨灾保险等政策性业务，推动公共设施与基础设施投保，以保险确定性应对灾害不确定性。

郑伟作报告

会议发言下半场，由中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、广东金融学院保险学院院长陈辉教授主持，中国人民财产保险股份有限公司风险研究院李晓翾，中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、复旦大学经济学院副院长许闲教授，中国社会保障学会商业保险研究分会理事、中华联合财产保险股份有限公司副总裁邱彬，中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、浙江大学张跃华教授，中再巨灾风险管理股份有限公司总经理方京作报告。

中国人保财险李晓翾作了题为“践行风险减量，守护万家安宁，探索中国保险业高质量转型发展之路”的报告，围绕人保财险在风险减量方面的探索与实践进行了三点分享。一是知势而为：风险减量是助力保险业高质量转型发展的时代要求。首先，践行风险减量是落实国家战略的必然要求。其次，践行风险减量是社会风险治理的迫切需要。再次，践行风险减量是回应客户期盼的必然之举。最后，践行风险减量是行业高质量发展的内在需要。二是躬身笃行：人保财险“保险+风险减量服务+科技”的创新与实践。包括：持续推进产品创新，为客户提供一揽子风险解决方案；全面实施“减量服务”，推动服务模式从“事后赔付”向“全流程数智化风险减量”转型；强化“减灾快赔”能力，构建“临灾防灾、灾中减灾、灾后处置”的大灾应急新范式，积极融入国家应急管理体系。三是展望未来：携手共创行业高质量发展新生态。李晓翾提出共建数据基石，提升行业整体效能；共拓创新疆域，破解行业发展难题；共守行业秩序，构筑健康发展生态的倡议。

李晓翾作报告

中国社会保障学会商业保险研究分会副会长许闲教授在“中国特色巨灾保险制度的顶层设计与完善思考”报告中指出，应依托《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，以“政府推动、市场运作”为核心原则，构建“基础层+扩展层+补充层”“保基础保民生、高普惠广覆盖”的中国特色巨灾保险制度，同时需丰富保障形式、探索巨灾债券与风险模型，健全应急服务与风险减量机制。从实践来看，基础层城乡居民住宅巨灾保险已扩展至多灾种，采取居民自愿参保、地方财政补贴保费模式，保额与费率按实际情况分档调整；扩展层则包含民生类与指数型两类，民生类以政府为投保人、通过共保体运作，指数型以灾害量化指标为触发条件直接赔付，多地已开展试点并积累经验。不过当前制度仍面临巨灾定义标准争议、公众依赖政府救助、产品单一等问题。提出聚焦多灾种综合试点、拓展家财险企财险保障场景、探索巨灾债券等多渠道风险转移工具，并将巨灾研究经验赋能新兴风险领域，明确政企角色与成本分担机制，在政策引导与市场活力间找到平衡的政策建议，推动巨灾保险真正实现“保民生、广覆盖”目标。

许闲作报告

中华联合财产股份有限公司邱彬副总裁作题为“保险公司在长期护理保险制度建设中的角色定位和功能发挥”的报告。他指出，长期护理保险作为社会保障体系的重要组成，以“互助共济”为资金筹集核心，聚焦重度失能人员，兼顾中度失能群体，保障范围涵盖医疗康复护理与基本生活照料，部分地区扩展至辅助器具报销。该制度自2016年试点启动，2019年进入第二轮试点，现已全面实施，“十四五”期间惠及超200万人，减负超500亿元，同时带动社会资本投入500亿元，催生超8800家服务机构，正规护理人员达30万且增长超50%。保险公司作为制度建设的重要力量，在全国超89个城市试点中，有27家保险公司参与，承担三大核心角色：一是经办服务执行者，代医保部门完成全流程工作，减轻政府压力；二是风险控制实施者，依托精算与风控经验保障基金安全；三是服务资源整合者，链接各类护理资源提供多元服务，最终实现提升经办效率、强化风险管控、优化服务供给、推动制度可持续发展的作用。不过当前保险公司参与过程中仍面临有效激励不足、数据基础薄弱、服务成本高、监管框架滞后、社会认知不足及不确定性增加等多重困境。提出从支持角色转型、加强数据共享、强化队伍建设、科技赋能、培育市场、建立风险调节机制等方面发力的政策建议，推动长期护理保险制度进一步完善。

邱彬作报告

中国社会保障学会商业保险研究分会副会长张跃华教授作题为“保险高质量发展、制度设计与底层逻辑”的报告，从农业保险领域生猪养殖为切入点，分析了现行生猪保险生猪数量波动大、疫病阻碍查勘、识别需安全高效，导致险企与养殖户信息不对称，道德风险、核算纠纷频发的制约因素。通过物理绑定类易掉标、有应激反应、生物特征类受成本和环境影响精度不足等识别技术；流程辅助类仅能辅助，应用后仍存小散户不足额、大户虚保问题。指出各类技术均有短板，应用评价显示不同技术适配场景有限。对此，他提出从“技术+制度”突破，技术上改进耳标、建立智能称重标准；制度上针对小农户推“强制保险+检疫/无害化证明理赔”，大农户采用“强制保险+补充商业险”，结合畜牧局数据破解难题的政策建议。

张跃华作报告

中再巨灾风险管理股份有限公司总经理方京表示，中再巨灾是国内唯一专注该领域的国有保险科技企业，依托中再集团“一体两翼”战略，获50余项专利软著及“专精特新”资质，还承担科技部国家重点研发项目，核心聚焦巨灾模型研发与应用。当前我国年平均自然灾害直接经济损失超3500亿，气候变化加剧风险，行业风险暴露增长但巨灾保险渗透率仅约10%，巨灾风险量化与模型“缺芯”问题凸显。为此，中再巨灾自主研发出适配中国实际的巨灾模型，覆盖地震、台风、洪涝三类核心灾种，具备灾害适配性强、数据精细、场景贴合的优势，经2000+次测试验证，突破数据获取难、算法复杂等多重挑战。产品上形成“数据+模型+场景+生态”体系，推出系列模型，精准测算灾害位置、强度及损失。从应用端覆盖直保、再保等机构，支撑保险全流程风险管理，构建灾害管理平台、服务气候风险管理。从构建模型标准体系、建立评估认证机制、推广国产模型三方面提出政策建议，推动行业普及，助力防灾减灾与保险业高质量发展。

方京作大会报告

下午设立健康险、银行保险和学术三个平行论坛，54位专家进行了专业交流和圆桌讨论。

在健康险平行论坛暨第五届复旦大学普惠保险与创新论坛，由中国社会保障学会商业保险研究分会、复旦大学和上海市保险学会联合主办，复旦大学国际金融学院保险创新与投资中心、上海市保险学会保险科技（普惠）专委会和复旦大学义乌研究院承办。保险监管机构领导、医保局领导、保险公司高管、药企高管、资深从业人员以及行业专家学者近百人出席论坛。论坛重磅发布了《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》。

健康险平行论坛暨第五届复旦大学普惠保险与创新论坛

复旦大学经济学院分党委书记、国际金融学院党总支书记李粤江致欢迎辞，原中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛围绕“发展商业健康保险，提升民生获得感”发表报告,上海市医疗保障局副局长曹俊山进行了题为“促进商业健康保险高质量发展 助力生物医药产业创新”的报告，上海交通大学校务委员会副主任、中国医院发展研究院院长许树强作了“普惠型商业医疗保险是多层次医疗保障体系建设的创新”的报告。开场环节由中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、北京大学风险管理与保险学系主任郑伟教授主持。

复旦大学经济学院副院长、风险管理与保险学系主任许闲教授发布了第五份系列报告《2025年城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》的主要内容。报告聚焦当前商保创新药目录发布与惠民保市场高质量发展要求，展示了最新惠民保市场发展情况，惠民保特定高额药品目录详细分析，并基于《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》的指导意见给出事实依据和前瞻思考。

第一场圆桌讨论由中国社会保障学会商业保险研究分会副会长、南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来教授主持，全国政协常委、上海交通大学二级教授、上海市儿科医学研究所所长蔡威，浙江省医疗保障研究会副会长王平洋，太平再保险（中国）党委书记、总经理李立松，辉瑞创新准入负责人胡昊就“多层次医疗保障与生物医药产业创新”展开深入交流与观点碰撞。嘉宾们立足各自实践，分享对多层次医疗保障与生物医药产业创新的洞见，并就促进两者良性互动、实现高质量发展建言献策。

第二场圆桌讨论由上海市保险学会、保险同业公会秘书长李玉新主持，安徽省保险行业协会专职副会长程长虹、浙江省保险行业协会副秘书长章剑，阿斯利康中国执行总监、生物制药业务准入策略及卫生经济学团队负责人黄良良，珠江人寿医保管理部总经理余峰围绕“商业健康保险的高质量发展”分享了各自的思考。在《关于推动城市商业医疗险高质量发展的通知》《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》出台的背景下，给出了商业健康保险高质量发展的可行路径。

在银行保险平行论坛，太保寿险总经理助理叶波作了主题为“把握三大动能，构建服务生态，以数字化转型驱动银保高质量发展”的演讲，太平人寿助理总经理陈广欣发表了主题为“推动产品与服务双轮驱动，迈向银保高质量发展新阶段”的演讲，招商信诺总经理兼CEO常颖发表了主题为“坚持‘保险+健康’特色化道路，构建高价值银保业务模式”的演讲，安联人寿CEO崔毳发表了主题为“依托全球经验与精准定位，开拓银保渠道可持续发展新路径”的演讲，汇丰人寿总经理胡敏围绕 “银行保险驱动引擎，支持寿险业向保障型产品转型”进行演讲，东方嘉富人寿临时负责人刘大勇发表了主题为“在高度同质化与巨头垄断的市场中，小型保险公司如何通过差异化战略构建核心竞争力并实现生存与发展”的演讲。在随后的圆桌对话环节，今日保研究院执行院长杨本心、中信保诚人寿总经理助理任赓、汇丰人寿副总经理李谦、建信人寿业务总监兼银保总经理马坤、燕道数科创始人兼CEO娄道永等五位专家，以“新周期下的银保合作：挑战、重构与高质量发展”为主题展开了深入探讨。“银保平行会场”由燕道数科创始人兼CEO娄道永主持。圆桌对话由今日保研究院执行院长杨本心主持。

银行保险平行论坛

在学术平行论坛的圆桌论坛环节，诚泰财产保险股份有限公司副总裁李年生、新疆财经大学教授李春燕、东北财经大学教授刘璐、首都经济贸易大学教授李文中与内蒙古财经大学教授哈斯其其格作为圆桌论坛嘉宾围绕着“保险业服务国家战略”进行了深刻地探讨。圆桌论坛由云南财经大学金融学院副院长李云仙教授主持。

学术平行论坛

在论文交流环节，清华大学冯润桓教授、河北大学尹成远教授分别担任此环节的上、下半场主持人。河北经贸大学闫子悦分享了以《商业医疗保险降低了家庭财务脆弱性吗？——基于就业的新视角》为题的论文，浙江大学王佳欣分享了以《中国临终医疗支出的度量——基于恶性肿瘤患者样本的研究》为题的论文，中央财经大学王丽珍教授分享了以《中国居民商业保险投保行为的代际流动研究》为题的论文，上海对外经贸大学任再萍教授分享了以《保险公司绿色转型对自身财务风险影响实证分析》为题的论文，新疆教育学院阿衣沙丽肯·牙力坤分享了以《从“息事宁人”到“风险保障”，我国巨灾保险的发展现状、问题及完善研究》为题的论文，安徽财经大学李子旋分享了以《商业养老保险对老年人福祉的影响——基于三期CFPS数据的实证分析》为题的论文，广州医科大学讲师张汉成分享了以《巨灾保险的模式选择与制度建构》为题的论文，天津财经大学赵博伟分享了以《首台套保险对企业双元创新的影响研究》为题的论文，深圳大学经济学院杨璐教授分享了以《养老目标日期基金超额现金持有与死亡率测度》为题的论文。对外经济贸易大学何小伟教授、浙江财经大学周海珍教授、南京大学孙武军教授、复旦大学完颜瑞云教授、湖北经济学院金融学院院长李毅教授作出了点评；西北农林科技大学罗添元教授、安徽财经大学金融学院李加明教授、广东财经大学马莉教授和北京青年政治学院范娟娟教授分别对以上论文点评。

中国社会保障学会商业保险研究分会秘书长宁威主持闭幕式，许闲教授作会议总结，朱铭来教授代表南开大学金融学院承接举办第五届全国商业保险发展研讨会的任务。

第四届承办单位向第五届承办单位交接仪式

此次研讨会为商业保险行业提供了一个高端、专业的思想交流与成果分享平台，促进了多方观点的深入碰撞与融合。与会嘉宾一致认为，应以本次研讨会为新的起点，持续深化学术研究与行业合作，共同推动商业保险高质量发展，为行业创新与繁荣注入新的动力。